ניהול אישי של קופות גמל אפשרי במסגרת מסלולי IRA (Individual Retirement Account), הבחירה בניהול אישי מאפשרת שליטה מלאה בתמהיל תיק ההשקעות עם דגש על פיזור השקעות, קנייה ומכירה מידית וקבלת החלטות ללא תלות במדיניות או בנהלים של בית ההשקעות. יתרון נוסף שכדאי שתהיו מודעים אליו הוא אפשרות לצמצם בעלויות, ניהול אישי של קופת גמל (ללא מנהל השקעות) כרוך בעמלה של כ-0.4% מהרווחים בעוד במסלול השקעות רגיל תתבקשו לשלם דמי ניהול בגובה של 1.2% לערך.
מהי קופת גמל ולמי זה משתלם?
החוק בישראל מחייב את אזרחי ישראל בהסדרת חיסכון לטווח ארוך במטרה להבטיח שיוכלו לקיים את עצמם בכבוד לאחר גיל הפרישה. כל עובד עצמאי או שכיר בישראל מחויב בהפרשת כספים עבור חיסכון פנסיוני. הקופות בהן נצברים הכספים הן קופות גמל. דוגמאות לאפיקי חיסכון שהם סוג של קופות גמל הן : קרן השתלמות, חיסכון לכל ילד, קופת גמל השקעה. ההבדל העיקרי בין קופת גמל לבין קרן פנסיה הוא שקופת גמל אינה מאפשרת פדיון במתכונת של תשלום קצבה חודשית.
האם ניתן לפתוח קופת גמל לטובת חיסכון פנסיוני?
קיימים היום 3 מוצרים עיקריים עבור חיסכון פנסיוני: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים, קופת גמל. כל אחד מהמוצרים הפנסיונים מביא עמו יתרונות וחסרונות. קופת גמל לחיסכון מייעדת את כל הכספים שנצברים לחיסכון בעוד מסלולים של קרן פנסיה וביטוח מנהלים יכולים לכלול גם מענה במקרה של אבדן כושר עבודה או כיסוי ביטוח חיים. בעוד בקרן פנסיה או ביטוח מנהלים עם מרכיבי ביטוח (אבדן כושר עבודה/ביטוח חיים) עלולים שלא לקבל מבוטחים עם בעיות רפואיות פעילות, במסלול של קופת גמל לפנסיה אין כל התייחסות למצב הבריאות.
איך פותחים קופת גמל להשקעה בניהול אישי?
המשמעות של בחירה במסלול השקעות בניהול אישי היא שאין גורם מקצועי שמנהל עבורכם את ההשקעות, מקבל החלטות ומבצע פעולות. המשקיע אחראי לאסוף נתונים, לקבל החלטות ולבצע בפועל את פעולות המכירה והקנייה. הגוף הפיננסי דרכו מנוהל התיק מספק אך ורק אפשרות טכנית לגישה אל חשבון המסחר. פתיחת חשבון השקעה בניהול אישי דורשת המתנה של כחודש ימים.
מתכננים לקחת בעתיד הלוואה תוך שיעבוד של הנכסים בקרן? בחירה במסלול ניהול אישי אינה מאפשרת קבלת הלוואות על בסיס קופת הגמל. בעוד בחירה בקרן מסלולית מאפשרת קבלת הלוואות בתנאים אטרקטיביים, במסלולים בניהול אישי זה לא מתאפשר.
איך מנהלים בשוטף קופת גמל בניהול אישי?
כל עוד יש מנהל השקעות שמקבל עבורכם את ההחלטות ומבצע את כל הפעולות הנחוצות, אתם לא נדרשים לבצע כל פעולה. לעומת זאת, אצל קופת גמל להשקעה בניהול אישי אין אוטומציה של השקעת הכספים. אם אתם לא תזכרו להיכנס את המערכת ולהשקיע את הכסף שנכנס, איש לא יעשה זאת במקומכם. חשוב להקפיד על ניהול מוקפד שכולל תזכורות לביצוע פעולות.
3 פעולות שכדאי לבצע לקראת מעבר אל ניהול אישי IRA
סף כניסה גבוה – גופים פיננסים קובעים סף כניסה גבוה עבור מעבר אל IRA, בחלק מהמקרים רף הכניסה הוא 300 אלף ₪. במידת בצורך יש להיערך כלכלית לגיוס הסכום המינימלי הנדרש.
מיקוח על דמי הניהול – אם לא תתעקשו לקבל תעריף נמוך של דמי ניהול תשלמו יותר, כדאי לנצל כל טענה, להתמקח ואף להציע ניוד של מוצרים פיננסיים נוספים לטובת הוזלה בדמי הניהול.
רכישת יידע – מצב אופטימלי הוא כזה בו תיק ההשקעות שלכם מהווה ייצוג אופטימלי של הנעשה בשוק המניות, חשוב שתהיה לכם היכולת לנטרל סיכונים שנובעים מהשקעות מרוכזות.
היכן כדאי לפתוח ולנהל קופת גמל IRA?
תחילה חשוב לציין שלא כל בתי ההשקעות מאפשרים מסלול של IRA. התנאים בכל החברות אינם זהים, כך שאתם מוזמנים לבחור את המסלול המשתלם ביותר עבורכם. ההבדלים בין החברות ניכרים בעיקר בסכום ההתחלתי הנדרש ובגובה דמי הניהול. במטרה לבחור נכון חשוב להתייחס לזמינות ולרמת השירות. אם אתם עוברים ממסלול של ניהול מלא למסלול ניהול אישי, קחו בחשבון שלא תוכלו עוד לקבל מענה ממנהל התיק הנוכחי שלכם. לאחר שבחרתם גוף פיננסי ניתן יהיה להתקדם אל השלב הבא ולבחור ברוקר לניהול הכספים. אם יש הלוואות על חשבון קרן הפנסיה, יש לפדות אותן טרם המעבר למסלול ניהול אישי.
קופת גמל להשקעה IRA מאפשר לכם לנהל את קופת הגמל שלכם בעצמכם ויכול להיות פיתרון מצויין לצרכים שלכם.
